Conforme los dispositivos móviles se van volviendo cada más indispensables en nuestro estilo de vida, y a la vez se va teniendo acceso a más servicios digitales, el entorno se vuelve ideal para que los servicios financieros móviles crezcan de forma significativa. La convergencia del sector bancario y las telecomunicaciones implica esencialmente la digitalización de los servicios financieros y la evolución de nuevas formas de realizar transacciones. Al mismo tiempo, los proveedores de servicios bancarios tradicionales, están siendo relegados cada vez más por la generación de los expertos en dispositivos móviles. Esto está creando una gran oportunidad para los operadores móviles. La GSMA resume este acontecimiento muy bien y afirma: “Originalmente creado como un producto para unos pocos mercados selectos, el dinero móvil, es ahora un fenómeno global, que registra un crecimiento asombroso en mercados emergentes y que además abarca una amplia gama de clientes”.
Los Prestadores de Servicios de Comunicaciones (CSPs por sus siglas en inglés) se encuentran muy bien posicionados para poder catalizar e impulsar este enorme mercado de dinero móvil, además de que poseen la capacidad de poder generar nuevas oportunidades de negocio. Al mismo tiempo, a través del dinero móvil, los CSPs pueden proporcionar una fuerza positiva para quienes no tienen acceso a ningún tipo de servicio financiero; considerando este segmento como el “no bancarizado”. De acuerdo con el Banco Mundial, hay 1,7 billones de adultos en todo el mundo que no están bancarizados, sin embargo, más del 65 por ciento de estos adultos tienen un teléfono móvil. Las empresas de telecomunicaciones pueden utilizar su infraestructura para brindar un apoyo vital a toda esta población no bancarizada.
Consideremos la transformación en la vida de los millones de personas que anteriormente no tenían acceso a los servicios financieros. El simple cambio de recibir un pago en efectivo, a recibir un pago directamente en una cuenta bancaria a la que se puede acceder desde un teléfono móvil, aumenta tanto la seguridad personal como la financiera. Los servicios de dinero móvil pueden ayudar a erradicar la pobreza, al impulsar a las microempresas y al poner al alcance de la mano, herramientas financieras tales como préstamos y seguros.
En los últimos años y en los mercados más maduros, los CSPs han comenzado a ofrecer estos servicios, pero todavía existe una oportunidad enorme para que los CSPs en las economías emergentes y más pequeñas diversifiquen su negocio. Además de beneficiarse de una red de distribución global, de un historial brindando una experiencia superior a sus clientes, y de un extenso ecosistema de socios, los CSP tienen todos los ingredientes clave, para poner el poder del dinero electrónico en las manos de todas esas comunidades habituadas al uso de efectivo. Esencialmente, los proveedores de telecomunicaciones, pueden aprovechar esta gran oportunidad con un riesgo mínimo y una inversión limitada.
Las “billeteras digitales” podrían ser el futuro del dinero móvil. Este concepto incluye remesas, pagos de facturas móviles o recargas, pagos de servicios públicos, y aún incluir el acceso a saldos, estados de cuenta y mucho más en cualquier momento y lugar. Los teléfonos “móviles” son precisamente eso, lo que significa que la movilidad es una característica clave para todos aquellos, que han estado restringidos durante tanto tiempo de la libertad financiera.
Si bien esto parecería un escenario ganador para todas las partes interesadas e involucradas, ¿cómo es posible que las empresas de telecomunicaciones puedan generar ingresos a partir de todos estos esfuerzos? La respuesta es que hay varias formas, mismas que podrían incluir el cobro a los proveedores de servicios por cada pago de factura realizado a través de las billeteras digitales, o el cobro de tarifas de transacción por el pago de mercancía, o el cobro por transferencias de punto a punto, y todo esto sin costo adicional para los suscriptores. Algunos de los CSPs más avanzados en este negocio ya están aprovechando las capacidades de las billeteras digitales para crear flujos de ingresos adicionales, al realizar comercio electrónico y al proporcionar plataformas para poder comercializar servicios digitales. Por supuesto, también existen oportunidades para ofrecer más servicios de dinero móvil a los suscriptores, como podrían ser préstamos, seguros, etc., aunque ésta es una ruta secundaria y debe cumplir con los requisitos y las regulaciones de la industria.
Los CSPs también pueden incorporar programas de lealtad para que sus usuarios “ganen y consuman” puntos de lealtad por cada transacción. Si bien esto fomenta el uso de las billeteras digitales, también aumenta el compromiso del usuario hacia la marca y reduce la rotación de clientes. Así mismo, al existir más oportunidades de ingresos para comerciantes y agentes, los CSPs también pueden generar un sentido de lealtad para otras ofertas comerciales. Esta modalidad se podría ejecutar en dos modelos comerciales: 1) El operador de telefonía móvil podría proporcionar un pago único a los agentes por cada nueva cuenta de dinero móvil, o 2) se podría tener un modelo de participación de los ingresos, en el que los agentes reciben una cantidad global menor, pero obtienen una parte de las tarifas de transacción realizadas por el usuario final durante toda la duración del servicio. Con el advenimiento de nuevos actores en el mercado, ahora es más crítico para los CSPs el poder garantizar la lealtad de los agentes, lo que sólo se puede lograr a través de modelos comerciales disruptivos.
Sin embargo, los CSPs no pueden emprender este viaje solos, también es necesario establecer y gestionar alianzas entre industrias para tener éxito. Muchas interconexiones deben integrarse para construir un ecosistema sólido, ya que las transacciones involucran a múltiples partes interesadas y varios casos de uso. Los niveles más altos posibles de seguridad, detección proactiva de fraude y evaluación de riesgos son fundamentales. Las plataformas utilizadas deben ser lo suficientemente flexibles para gestionar tanto requisitos reglamentarios nacionales como internacionales, y deben ser escalables para permitir que las ofertas de servicios se puedan expandir a otras áreas como seguros, inversiones y préstamos.
Esto podría parecer una transformación que podría significar las últimas inversiones necesarias para que los CSPs se transformen en Proveedores de Servicios Digitales DSPs (por sus siglas en ingles), pero dado que este es un modelo digital, no se requiere un desembolso masivo, a diferencia de tener que abrir sucursales bancarias tradicionales, para poder llevar todos estos servicios financieros a los usuarios no bancarizados. El teléfono móvil es el punto de acceso y, por supuesto, los servicios siempre están disponibles cuándo y dónde sea necesario.
Los CSP pueden aprovechar esta oportunidad sin precedente, para revolucionar y remodelar el ecosistema de pagos y la banca tradicional. Ahora es cuando los CSP deben adoptar salidas al mercado más ágiles junto con modelos comerciales flexibles, para empoderar a sus suscriptores. Los CSPs tienen en sus manos el poder de brindar amplios beneficios a la industria financiera y a la industria móvil, pero lo que es más importante es que, ¡tienen los medios para mejorar la calidad de vida de millones de personas!
